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　　當前，世界百年未有之大變局加速演進，美國近期對所有貿易伙伴加征關稅，嚴重侵犯各國正當權益，嚴重違反世貿組織規則，嚴重沖擊全球經濟秩序穩定。在這一背景下，全方位擴大國內需求，針對性解決制約消費的突出矛盾問題，大力提振消費，不僅有利於更好滿足人民美好生活需要、提高人民生活水平，也有利於更好發揮消費在經濟發展中的基礎性作用，做強國內大循環，加快構建新發展格局，更好抵御外部風險沖擊。消費信貸作為連接金融服務與居民消費的重要橋梁，是提振消費、擴大國內需求的重要金融產品。數字金融具有廣覆蓋、低成本、高效率的特點，可以顯著提升消費信貸的質量和覆蓋面，更好滿足人民群眾多樣化的消費需求，對於激發內需潛力具有重要意義。

　　《習經濟文選》第一卷（以下簡稱《文選》）中的多篇著作都對擴大消費、發展數字金融作出深刻論述。比如，《把握新發展階段，貫徹新發展理念，構建新發展格局》指出：“加快培育完整內需體系，加強需求側管理，擴大居民消費，提升消費層次”﹔《服務實體經濟，防范金融風險》指出：“要扎根於為實體經濟服務、適應消費者和投資者需要進行金融創新”﹔《走好中國特色金融發展之路》指出：“新時代新征程，金融工作要站穩人民立場，增強服務的多樣性、普惠性、可及性，更好保護金融消費者權益”﹔等等。深入學習《文選》，做好數字金融這篇大文章，助力消費信貸提質擴面，既是深刻把握金融工作人民性的具體體現，也是釋放內需潛力並加快構建新發展格局的必然要求。

　　在這一過程中，黨和國家出台多項政策支持消費信貸業務發展，提升消費信貸可得性，推動消費信貸成為促進消費增長的重要力量。特別是今年以來，《提振消費專項行動方案》印發，明確提出“強化信貸支持。鼓勵金融機構在風險可控前提下加大個人消費貸款投放力度，合理設置消費貸款額度、期限、利率”。貨幣政策和財政政策也協同發力，推動消費信貸需求增長。比如，中國人民銀行通過降准、降息等手段釋放長期流動性，引導金融機構增加可貸資金規模，降低資金成本，使金融機構有更充裕的資金用於發放消費信貸，並以更優惠的利率提供給消費者﹔相關部門推出多項政策工具鼓勵金融機構加大對汽車、家電等領域的信貸投放，定向支持消費信貸領域﹔財政部門通過財政貼息、發放消費券等方式，降低消費者的信貸成本和商戶融資成本，刺激消費增長，並帶動相關產業對消費信貸的需求。

　　提高金融服務滲透率，擴大消費信貸覆蓋面。在傳統金融模式下，金融機構受限於物理網點和人工成本，難以全面及時獲取消費者信息，導致偏遠地區、小微企業與低收入群體等難以獲得合適的金融服務。數字金融借助大數據、雲計算、人工智能等前沿技術，能夠構建全方位、多層次的信息收集與分析體系，提高金融服務滲透率。大數據技術通過對消費者在不同場景下的消費行為數據進行整合、挖掘，能夠精准描繪出消費者信用畫像﹔雲計算為海量數據的存儲與處理提供了強大的算力支持，確保信息分析高效與精准﹔人工智能算法能夠對收集到的信息進行深度學習和智能分析，自動識別潛在的風險點，為金融機構提供科學的決策依據。通過這些技術的協同配合，數字金融打破了傳統金融的信息壁壘，使金融機構可以更加全面深入了解消費者的真實情況，降低信息不對稱帶來的風險，讓那些傳統金融體系沒有覆蓋到的群體能夠便捷、高效獲取消費信貸服務。

　　提升信貸業務運行效率，降低信貸成本。借助智能風控、實時授信及場景化服務等，數字金融能夠打破傳統消費信貸“申請—審批—放款”的流程，優化消費信貸全流程，提高運行效率。貸前環節，通過整合消費者的多方面信息，數字金融可以快速精准完成信用評級，減少對線下網點和人工審批的依賴，同時通過對消費者信用評級與信貸額度進行有效匹配，能夠防止出現超過其自身風險承受能力的過度借貸行為，由此降低風險成本。貸中階段，數字金融通過實時數據交互，可以將傳統信貸審批流程壓縮為“即需即用”的即時服務，在消費者申請信貸后短時間內完成審批並放款，極大提升用戶體驗、降低運營成本﹔智能風控系統也會持續關注消費者的信用狀況和還款能力，一旦發現異常情況，會立即採取相應措施，確保信貸安全。貸后階段，智能催收系統能夠實現催收流程的自動化和智能化，減少對消費者的干擾，確保催收的合規性，更好保護消費者權益。

　　習總書記在《為經濟社會發展提供高質量金融服務》中指出：“數字金融要把握機遇、重視安全。”在看到數字金融為消費信貸領域帶來深刻變革，能夠有效激發市場活力、釋放消費潛力的同時，也要看到其中仍然有需要改進優化的地方。比如，“數字鴻溝”在很大程度上制約了數字金融作用的充分發揮﹔數字技術在消費信貸場景的兼容性與擴展性較差，相對難以快速響應業務創新需求，同時技術更新迭代滯后風險、“算法黑箱”“數據孤島”等問題也會影響風險評估的科學性與決策的透明度﹔數據安全和隱私保護面臨挑戰，監管政策法規更新速度滯后於金融創新步伐﹔等等。以數字金融助力消費信貸提質擴面，必須積極應對這些問題，多維度協同發力，以更高站位、更寬視野、更深布局推動消費信貸市場穩健前行。